[Opinião] Como a Mudança para Finanças Digitais Transformou o Jogo para Empreendedores e Startups

Bancos digitais, startups de pagamento, empréstimos e financiamento e a adoção de criptomoedas criam inúmeras oportunidades para novos negócios. / Foto: Jess Foami from Pixabay

[28.10.2023]

O mundo vem experimentando uma transição gradual para o setor de tecnologia financeira (fintech) há anos. Normalmente caracterizado como o uso de tecnologia para realizar práticas financeiras, as fintechs agora abrangem uma ampla gama de práticas digitais em todo o mundo. Não é surpresa que o Brasil tenha visto seu crescimento nesse setor também. De fato, um relatório de 2022 sobre startups de fintech no Brasil revelou que o número de empresas nesse setor no país quadruplicou em menos de 10 anos. Enquanto isso, o crescimento no investimento no setor de fintech tem sido ainda mais impressionante. Em 2013, cerca de US$20 milhões (R$101,3 milhões) foram investidos em empresas de fintech no Brasil; em 2021, esse número ultrapassou US$3,8 bilhões (R$19,2 bilhões).

Esse nível de crescimento tem amplas implicações para a economia brasileira e para a sociedade de forma mais ampla. O investimento contínuo em fintech pode afetar desde como as pessoas realizam pagamentos até como as operações bancárias são conduzidas e onde as pessoas investem suas finanças. Aos poucos, o país continuará se transformando em um lugar onde virtualmente todas as operações financeiras são conduzidas digitalmente. No entanto, o que é mais interessante em relação ao futuro imediato é considerar como essa mudança para as finanças digitais está transformando o cenário para startups e empreendedores no Brasil. Abaixo, exploraremos alguns dos pontos-chave de impacto que já estão claros.

Bancos Digitais

Os bancos digitais são uma categoria ampla. No entanto, eles representam uma das áreas mais importantes a serem consideradas em relação à transição para as finanças digitais. A ideia geral é que serviços normalmente associados a bancos, como guardar e depositar dinheiro, fazer transferências, etc., agora estão disponíveis em aplicativos móveis e plataformas baseadas na web. Essas plataformas frequentemente buscam simplificar práticas, oferecendo uma combinação de segurança, conveniência e eficiência que atrai especialmente os usuários mais jovens.

A empresa mais significativa nesse espaço talvez seja o Alt.bank. Projetada como uma alternativa bancária digital de serviço completo, essa empresa foi lançada em 2018 com parcerias já estabelecidas com a Visa e o Banco Central do Brasil; seu objetivo é atender a 30 milhões de brasileiros, além de outros clientes na América Latina. A Neon é outro grande nome nesse setor. Fundado em 2016, esse banco digital oferece seus próprios cartões de crédito e débito aos clientes. Também possui uma avaliação que ultrapassa US$1,5 bilhão (R$7,6 bilhões) e diz lidar com mais de US$1 bilhão (R$5,1 bilhões) por mês.

Startups de Pagamentos

A capacidade de fazer pagamentos digitalmente é outra mudança significativa trazida pela transição das fintechs. Neste ponto, existem numerosos serviços que permitem às pessoas trocar fundos entre si ou pagar por bens e serviços totalmente por meios digitais.

Frequentemente, as startups que se destacam nesse espaço são as mesmas empresas que oferecem serviços de bancos digitais. No entanto, algumas empresas emergentes se concentram exclusivamente no setor de pagamentos. Outro negócio inovador é o Payface, que facilita pagamentos móveis aprovados por reconhecimento facial. Outra empresa que vale a pena mencionar é a Shipay, fundada em 2020 para permitir que as lojas de varejo aceitem pagamentos digitais, mesmo nos pontos de venda físicos.

Startups de Empréstimos e Financiamentos

Esta é outra categoria que pode se encaixar na ampla categoria de serviços bancários digitais. No entanto, assim como as startups de pagamentos, estão surgindo empresas de finanças digitais com o propósito específico de atender às necessidades das pessoas em termos de empréstimos e opções de financiamento. Em sua maioria, essas empresas buscam oferecer aos usuários opções mais simplificadas do que as oferecidas pelos bancos. Em alguns casos, as taxas e os acordos são mais favoráveis também.

Entre os principais nomes nesse espaço está a Creditas. Essa empresa foi fundada em 2012 e, portanto, foi uma das pioneiras no setor de fintech. Hoje, no entanto, ela oferece uma variedade de soluções de empréstimo aos seus usuários digitais, incluindo acordos específicos para financiamento de imóveis e veículos. Como um banco digital de serviço completo com práticas de empréstimo incluídas, o Nubank é outro nome a ser conhecido.

Oportunidades de Negociação

No passado, o empreendedorismo e o trabalho por conta própria raramente estavam associados à negociação nos mercados financeiros. Outra mudança trazida pela revolução das finanças digitais é que esses mercados foram efetivamente democratizados. Um indivíduo que deseja estabelecer fontes de renda online agora pode acessar uma plataforma trader com um toque na tela de qualquer dispositivo móvel conectado. Através de uma série dessas plataformas que surgiram nos últimos anos, eles podem construir uma carteira com acesso aos mercados de ações, negociação de commodities e câmbio. As plataformas de negociação também tendem a fornecer ferramentas úteis e assistência analítica que facilitam a tomada de decisões informadas.

Avaliar a base de usuários ou a atividade de qualquer plataforma nesse espaço é difícil; há uma grande variação e a atividade de negociação varia significativamente de um usuário para outro. Dito isso, relatórios têm indicado que há um grande número de novos investidores entrando nos mercados brasileiros nos últimos anos, o que fala do sucesso dessa categoria emergente.

Oportunidades em Criptomoedas

A reputação de todo o setor de criptomoedas sofreu um golpe quando praticamente todos os ativos dessa categoria foram impactados por uma tremenda queda no final de 2021. No entanto, apesar dessa queda, as criptomoedas continuam sendo um setor movimentado que, de certa forma, representa a essência das finanças digitais. Como a professora de finanças Elaine Borges de São Paulo afirmou em 2022, a tecnologia blockchain que está por trás das criptomoedas, eventualmente “permitirá que as finanças sejam descentralizadas, com transações diretas entre cidadãos.” Essa opção de transação totalmente digital, livre de operações bancárias tradicionais ou mesmo digitais, é o que alguns enxergam como o ápice das fintechs.

No seu conjunto, as finanças digitais são um setor maciço que abrange todo tipo de funções e negócios. Existem inúmeras oportunidades para startups emergentes e empreendedores. E, embora muitas dessas oportunidades já estejam bem claras, é virtualmente certo que mais continuarão a surgir nos próximos anos.

Venha nos visitar novamente para saber mais sobre a revolução fintech e a cultura de startups brasileiras de forma geral, à medida que continua avançando.