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[OPINIÃO] Dívidas sob controle: dicas de respiro financeiro

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[OPINIÃO] Dívidas sob controle: dicas de respiro financeiro

Endividamento está tirando seu sono? Neste artigo, o economista Eduardo Barbosa conta como empresas viraram o jogo renegociando dívidas.

Endividamento está tirando seu sono? Veja como empresas viraram o jogo renegociando dívidas. / Foto: Jakub Żerdzicki (Unsplash)


[15.07.2025]

Por Eduardo Barbosa, CEO da Brognoli Imóveis e um dos responsáveis pelo Conselho Mudando o Jogo (CMJ) em SC e RS. Escreve semanalmente no SC Inova

Se você é gestor ou dono de uma pequena ou média empresa, sabe que a ansiedade causada pelo endividamento pode ser devastadora. 

O fluxo de caixa não fecha, as contas se acumulam, o telefone toca com cobranças e, à noite, o sono simplesmente desaparece. É uma dor silenciosa, mas muito presente no cotidiano do empreendedor brasileiro. Porém, há caminhos reais para colocar as dívidas sob controle, renegociar e voltar a crescer. 

E neste artigo, vamos mostrar como dar esse respiro – inclusive trazendo um exemplo concreto de quem virou o jogo em poucos meses.

O PESO DA ANSIEDADE FINANCEIRA NAS PMES

A pressão financeira sobre os empreendedores nunca foi tão intensa. Segundo dados do Sebrae (2024), cerca de 6 em cada 10 PMEs estão inadimplentes, e 44% delas apontam as dívidas como principal motivo de insônia e queda de produtividade. Isso afeta não só o negócio, mas também a saúde mental do empresário, da família e dos colaboradores.

Se este é seu caso, respire fundo: não existe dívida impossível de ser negociada. Com estratégia, organização e ação proativa, é possível sair do vermelho. 

E tudo começa por uma mudança de postura – de vítima para protagonista.

RENEGOCIAÇÃO PROATIVA COM BANCOS: DESENROLA, PRONAMPE E OUTRAS SOLUÇÕES

O erro mais comum do empresário endividado é “esperar para ver no que vai dar”. A dica de ouro: não espere a corda estourar. Procure o banco antes que a dívida fique impagável.

Por onde começar:

  • Analise seu perfil de dívida: Liste todos os débitos por instituição, taxa, prazo e valor.
  • Simule renegociações: Bancos preferem negociar a perder. Busque seu gerente, apresente sua situação com transparência e já leve propostas.
  • Aproveite programas governamentais:
    • Desenrola Empresas: Programa federal lançado em 2024 para renegociação de dívidas bancárias e não bancárias de PMEs, com descontos que podem chegar a 90% em juros e multas, além de parcelamentos em até 60 meses [1].
    • Pronampe (Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte): Se sua empresa está regularizada, pode acessar crédito com taxas reduzidas para alongar passivos e até investir no negócio.

Dica prática: Antes de negociar, estruture um plano realista de pagamento. Nunca aceite acordos que não cabem no fluxo de caixa – negociar para postergar o problema só piora a situação.

MELHORIA DE PRAZO COM FORNECEDORES:
O ALIADO ESQUECIDO

Se você compra para revender ou usa insumos para produzir, renegociar prazos com fornecedores pode ser um oxigênio imediato. Muitos gestores focam apenas nos bancos, mas os fornecedores, em geral, têm mais flexibilidade para negociar.

Como abordar:

  • Transparência e parceria: Explique o cenário e mostre que o objetivo é continuar comprando deles a longo prazo.
  • Sugira soluções win-win: Proponha aumento de prazo para pagamentos ou desconto em troca de antecipação, dependendo do momento do seu fluxo.
  • Formalize os acordos: Um termo simples garante segurança para ambos e evita cobranças inesperadas.

Exemplo real: segundo a Federação das Indústrias de São Paulo (Fiesp), 31% das PMEs que renegociaram com fornecedores conseguiram estender prazos em pelo menos 30 dias, aliviando o caixa e reduzindo pressão sobre outras dívidas.

CORTE ESTRATÉGICO DE CUSTOS: FOQUE NO ESSENCIAL, CORTE O SUPÉRFLUO

Cortar custos parece óbvio, mas é preciso evitar o erro clássico de sair demitindo sem critério ou paralisando áreas vitais da operação.

Como cortar de forma inteligente:

  • Mapeie custos fixos e variáveis: Identifique o que pode ser renegociado, reduzido ou eliminado.
  • Automatize processos: Ferramentas digitais para gestão financeira, CRM ou controle de estoque ajudam a reduzir desperdícios e erros.
  • Revise contratos de serviços: Negocie reajustes, troque fornecedores caros ou reúna serviços em pacotes (internet, telefonia, etc.).
  • Preserve talentos: Avalie a real necessidade de cortes em pessoas. Muitas vezes, vale mais buscar alternativas como férias coletivas, redução de jornada ou trabalho remoto.

Lembre-se: cortar custos é ganhar tempo para reorganizar o negócio. O corte sem análise só transfere o problema para outro ponto.

CASE REAL: COMO A ARMAZÉM FIT STORE RENEGOCIOU DÍVIDAS E VOLTOU A CRESCER EM 6 MESES

Nada melhor do que um exemplo real para mostrar que é possível virar o jogo.

A Armazém Fit Store, uma rede de franquias de produtos saudáveis, enfrentou um 2022 crítico: queda nas vendas pós-pandemia, estoque parado, dívidas bancárias com juros acima de 20% ao ano e atrasos com fornecedores. O cenário era sufocante.

O que fizeram na prática:

  • Mapearam todas as dívidas: Organizaram os débitos por urgência, valor e impacto no fluxo de caixa.
  • Renegociaram com bancos: Buscaram o Desenrola para empresas e conseguiram descontos de até 70% nas multas e juros das principais dívidas.
  • Negociaram com fornecedores: Ampliaram prazo médio de pagamento de 30 para 60 dias, negociando diretamente com fornecedores estratégicos.
  • Cortaram custos fixos: Revisaram contratos de aluguel e serviços, migraram parte da operação administrativa para home office e renegociaram tarifas bancárias.
  • Comunicação transparente: Compartilharam a situação financeira com todos os colaboradores, criando clima de engajamento e corresponsabilidade.
  • Foco em vendas e canais digitais: Investiram o pouco capital liberado em campanhas digitais, aumentando a receita em 18% já no primeiro trimestre da reestruturação.

O resultado: em 6 meses, a empresa saiu da inadimplência, voltou a investir em estoque e retomou o crescimento. Mais importante: os sócios voltaram a dormir tranquilos.

Referência: O case foi publicado pelo próprio fundador da Armazém Fit Store em entrevistas ao portal Pequenas Empresas & Grandes Negócios, destacando o poder da renegociação e reestruturação ativa [2].

O PODER DO PROTAGONISMO FINANCEIRO

A principal lição dos casos de sucesso é clara: o empresário que toma a iniciativa e age antes do problema explodir consegue negociar melhores condições, preservar a reputação da empresa e até transformar a crise em oportunidade de crescimento.

Checklist de ações imediatas

  • Liste todas as dívidas e organize por prioridade.
  • Procure bancos e fornecedores antes de ser cobrado.
  • Explore programas como Desenrola Empresas e Pronampe.
  • Corte custos de forma estratégica, não apenas emergencial.
  • Envolva a equipe no plano de recuperação.
  • Invista na retomada das vendas assim que houver fôlego no caixa.

Lembre-se: o banco e o fornecedor também querem receber – negociação é sempre o melhor caminho para ambos.

UM NOVO COMEÇO É POSSÍVEL

Ansiedade financeira pode ser pesada, mas não precisa ser permanente. 

O segredo está em agir: buscar informação, negociar com inteligência e tomar decisões duras, porém necessárias.

Não há fórmula mágica, mas há um passo a passo realista para retomar o controle, respirar e olhar para frente. Como mostram empresas como a Armazém Fit Store, com clareza e atitude é possível sair do sufoco e construir um novo começo.

Se este artigo fez sentido para você, compartilhe com outros empreendedores. Lembre-se: ninguém precisa passar por isso sozinho. Procure apoio de contadores, consultores e conselheiros e mantenha sempre a cabeça erguida. 

Afinal, toda crise é também uma chance de recomeçar.

REFERÊNCIAS:

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